幫Austin買保險的經驗談 II

以下是以Austin的情況，對照兩位網友媽咪幫小朋友買保險的經驗談
－－網友A媽咪的理賠情況－－－－－－－
在網路有位A媽咪在抱怨業務員不夠專業、積極..很生氣理賠申請了1個多月理賠金都沒下來...

以Austin的情況來說，在送件時有一五一十的告知之前的情況，像是水腎、住院的次數，我都有付上院方的相關資料證明，因為我了解即使保險公司承保，未來一旦面臨理賠時，都可能會遇到保險公司要我簽下「同意調病歷」的同意書，只要被發現是帶病投保就會遇到不理賠的情況！

Austin保了兩家都有詳細告知過去病史，但統一x聯在申請理賠送件後還是要我簽「同意調病歷」的同意書，而另一家保險公司是我公司的團保那家，保險員去幫我追才沒有要我簽，各家的處理方式是不同的。

至於A媽咪抱怨理賠案件理賠金已1個多月尚未下來......
我想比較大的可能是花在「調病歷」的時間上，有的醫院「調病歷」很快，有的很慢...其實理賠進度可以自己打去保險公司的080專線問問看，親自問比問業務來的快又準!

我提到我申請理賠時，統一x聯要求我一定要簽「調病歷的同意書」，我個人猜想統一x聯可能是想確認之前的住院和這回是否相關？因為這回是腸炎+泌尿道感染，加上保單才剛生效第60幾天就住院要理賠，不免引保險公司懷疑吧， 必竟保單上有寫投保60天後醫療險才有理賠，才剛符合理賠條件就住院，這真的太巧了，不過腸炎導致泌尿道感染這也非我所願，沒人會希望自己的小孩生病住院來理賠吧？

若我之前沒告知，我相信保險公司一定是會不理賠給我，必竟這回疾病雖然不是泌尿道感染為主因，但是Austin在去年就有因泌尿道感染而住院的記錄了，
我雖然在投保時已有告知，但是保險公司還是要我簽「調病歷同意書」，
另一家的保險員告訴我：「保險公司的承保部和理賠部是各做各的事，保了不代表未來一定可以理賠，一切依行政流程來走。」
最後理賠金延了一個月才給我，還多支付我「利息」，必竟有告知是事實，就不怕保險公司調病歷！

以我幫Austin買保險的經驗來說，很難說之前有住院的人保險公司會不會承保？
有時這家不保，換一家就承保，所以多送幾家試試看！
不過，對於住院多天的人，有一點可以確認的是必需出院後「六個月」後都沒再發或治療，保險公司才會承保~~記得有住院或之前有狀況就一定要告知哦!!

另外~~
保險公司現在和健保有連線，所以只要用健保卡的所有醫療院所都可能會被申請調過去的病歷
若隱瞞，即使承保，未來只要查到還是不給予理賠的!

－－網友B媽咪的情況－－－－－－－
網友B媽咪抱怨說她有跟保險公司公司告知有投保別家，但是當要理賠時，保險公司卻不理賠！
我跟網友B媽咪線上聊了一下，才得知網友B媽咪說：業務是知情的，等到要理賠時，業務堅稱不知情！
網友B媽咪還說：保險公司的審保程序有瑕疵、審保從寬、理賠從嚴！

其實問題出在，只有在要保書上填寫有投保另一家保險公司，那『不算』有告知的，因為告知還包含了『健康狀況』!

現保險公司都有連線、包含健保看診記錄，寫多寫少保險公司都查的到的...這是保險員告訴我的!
我的經驗是我家Austin痊癒(出院)後六個月，才能買加保或買保險
像Austin在出院滿六個月後，跟三家保險公司送件都有告知曾住院過，詳細告知原因，並附上
1.(乙種)診斷證明
2.住院摘要

送件三家保險公司審核結果如下：
第一家(台灣的x)保險公司，告之未來腎臟的「併發症」不理賠
第二家(國外的y)保險公司，願意讓我們是「健康體」承保，而且是不加價，但原本醫療日額想買上限1500元-->保險公司卻告知只願意承保醫療一個單位也就是 (住院一天理賠1000元 +500元的出院療養金)
第三家(台灣的z)保險公司，完全沒限制，願意讓我們是「健康體」承保
所以我就放棄第一家，保第二家及第三家 各買一個單位

我家Austin保單是四月生效，但五月住院，巧的是兩回病都是相同的
第三家沒二話馬上理賠，因我們有告之曾住院過 ，加上之前團保也已理賠過，有理賠的記錄！
第二家也是要我簽名，保險公司要去調病歷，我想保險公司暫不理賠是擔心我是帶病投保吧？但是...我有全部告知，所以一個月後第二家理賠金+一個月的利息就入我的帳戶了~~因為我在要保書上有詳細告知因為什麼疾病住院過並附上住院摘要!

不管投保時業務是否知情，我的業務員告訴我：「保險公司的承保有承保的單位，理賠又是理賠單位在核定的!」

網友B媽咪沒把住院的事情寫在要保書上，等於是沒有告知，連線也只能知到有沒有買別家，所以網友B媽咪沒告知，又被理賠部查到帶病投保，我想很難要的到理賠。

至於審保之程序有沒有瑕疵？...我告訴網友B媽咪說：如果妳在要保書上有把之前住院情況用白紙黑字寫下來，保險公司也沒異議，保證妳可以像我一樣領的到理賠金!
網友B媽咪對這點無話可說，必竟是自己真的沒告知！只告知有買別家，沒告之生病住院的事，「帶病投保」的情況對她是很不利的!

至於保險公司是否審保是否從寬、理賠從嚴？
我的心得是覺得各家做法不一，我有遇過審保及理賠都超嚴的，像上述要幫我家Austin送件的第一家保險公司就是這樣!

其實我自己和澄爸就是保那家，今年我自己第一次住院理賠時也是遇到理賠超嚴的，但是我沒帶病投保，保險公司調完病歷後，最後還是很順利拿到理賠金及延後理賠的利息!

買過這些保單及理賠後，我 的心得是：
1.買保險一定要「詳細告之」，才是保障自己的方法!
2.跟保險員講再多卻沒告知....等到事情發生了什麼都沒有用，因保險公司不是保險員自己開的，他只是成交等著等分紅而己!
3.保險員講的話，都沒有白紙黑字的「保單條款」來的有用，因我遇過很多很不專業的保險員，講的跟「保單條款」是有衝突的，理賠的是保險公司，而不是保險員說了就算!