幫Austin買保險的經驗談 II

以下是以Austin的情況，對照兩位網友媽咪幫小朋友買保險的經驗談
－－網友A媽咪的理賠情況－－－－－－－
在網路有位A媽咪在抱怨業務員不夠專業、積極..很生氣理賠申請了1個多月理賠金都沒下來...

以Austin的情況來說，在送件時有一五一十的告知之前的情況，像是水腎、住院的次數，我都有付上院方的相關資料證明，因為我了解即使保險公司承保，未來一旦面臨理賠時，都可能會遇到保險公司要我簽下「同意調病歷」的同意書，只要被發現是帶病投保就會遇到不理賠的情況！

Austin保了兩家都有詳細告知過去病史，但統一x聯在申請理賠送件後還是要我簽「同意調病歷」的同意書，而另一家保險公司是我公司的團保那家，保險員去幫我追才沒有要我簽，各家的處理方式是不同的。

至於A媽咪抱怨理賠案件理賠金已1個多月尚未下來......
我想比較大的可能是花在「調病歷」的時間上，有的醫院「調病歷」很快，有的很慢...其實理賠進度可以自己打去保險公司的080專線問問看，親自問比問業務來的快又準!

我提到我申請理賠時，統一x聯要求我一定要簽「調病歷的同意書」，我個人猜想統一x聯可能是想確認之前的住院和這回是否相關？因為這回是腸炎+泌尿道感染，加上保單才剛生效第60幾天就住院要理賠，不免引保險公司懷疑吧， 必竟保單上有寫投保60天後醫療險才有理賠，才剛符合理賠條件就住院，這真的太巧了，不過腸炎導致泌尿道感染這也非我所願，沒人會希望自己的小孩生病住院來理賠吧？

若我之前沒告知，我相信保險公司一定是會不理賠給我，必竟這回疾病雖然不是泌尿道感染為主因，但是Austin在去年就有因泌尿道感染而住院的記錄了，
我雖然在投保時已有告知，但是保險公司還是要我簽「調病歷同意書」，
另一家的保險員告訴我：「保險公司的承保部和理賠部是各做各的事，保了不代表未來一定可以理賠，一切依行政流程來走。」
最後理賠金延了一個月才給我，還多支付我「利息」，必竟有告知是事實，就不怕保險公司調病歷！

以我幫Austin買保險的經驗來說，很難說之前有住院的人保險公司會不會承保？
有時這家不保，換一家就承保，所以多送幾家試試看！
不過，對於住院多天的人，有一點可以確認的是必需出院後「六個月」後都沒再發或治療，保險公司才會承保~~記得有住院或之前有狀況就一定要告知哦!!

另外~~
保險公司現在和健保有連線，所以只要用健保卡的所有醫療院所都可能會被申請調過去的病歷
若隱瞞，即使承保，未來只要查到還是不給予理賠的!

－－網友B媽咪的情況－－－－－－－
網友B媽咪抱怨說她有跟保險公司公司告知有投保別家，但是當要理賠時，保險公司卻不理賠！
我跟網友B媽咪線上聊了一下，才得知網友B媽咪說：業務是知情的，等到要理賠時，業務堅稱不知情！
網友B媽咪還說：保險公司的審保程序有瑕疵、審保從寬、理賠從嚴！

其實問題出在，只有在要保書上填寫有投保另一家保險公司，那『不算』有告知的，因為告知還包含了『健康狀況』!

現保險公司都有連線、包含健保看診記錄，寫多寫少保險公司都查的到的...這是保險員告訴我的!
我的經驗是我家Austin痊癒(出院)後六個月，才能買加保或買保險
像Austin在出院滿六個月後，跟三家保險公司送件都有告知曾住院過，詳細告知原因，並附上
1.(乙種)診斷證明
2.住院摘要

送件三家保險公司審核結果如下：
第一家(台灣的x)保險公司，告之未來腎臟的「併發症」不理賠
第二家(國外的y)保險公司，願意讓我們是「健康體」承保，而且是不加價，但原本醫療日額想買上限1500元-->保險公司卻告知只願意承保醫療一個單位也就是 (住院一天理賠1000元 +500元的出院療養金)
第三家(台灣的z)保險公司，完全沒限制，願意讓我們是「健康體」承保
所以我就放棄第一家，保第二家及第三家 各買一個單位

我家Austin保單是四月生效，但五月住院，巧的是兩回病都是相同的
第三家沒二話馬上理賠，因我們有告之曾住院過 ，加上之前團保也已理賠過，有理賠的記錄！
第二家也是要我簽名，保險公司要去調病歷，我想保險公司暫不理賠是擔心我是帶病投保吧？但是...我有全部告知，所以一個月後第二家理賠金+一個月的利息就入我的帳戶了~~因為我在要保書上有詳細告知因為什麼疾病住院過並附上住院摘要!

不管投保時業務是否知情，我的業務員告訴我：「保險公司的承保有承保的單位，理賠又是理賠單位在核定的!」

網友B媽咪沒把住院的事情寫在要保書上，等於是沒有告知，連線也只能知到有沒有買別家，所以網友B媽咪沒告知，又被理賠部查到帶病投保，我想很難要的到理賠。

至於審保之程序有沒有瑕疵？...我告訴網友B媽咪說：如果妳在要保書上有把之前住院情況用白紙黑字寫下來，保險公司也沒異議，保證妳可以像我一樣領的到理賠金!
網友B媽咪對這點無話可說，必竟是自己真的沒告知！只告知有買別家，沒告之生病住院的事，「帶病投保」的情況對她是很不利的!

至於保險公司是否審保是否從寬、理賠從嚴？
我的心得是覺得各家做法不一，我有遇過審保及理賠都超嚴的，像上述要幫我家Austin送件的第一家保險公司就是這樣!

其實我自己和澄爸就是保那家，今年我自己第一次住院理賠時也是遇到理賠超嚴的，但是我沒帶病投保，保險公司調完病歷後，最後還是很順利拿到理賠金及延後理賠的利息!

買過這些保單及理賠後，我 的心得是：
1.買保險一定要「詳細告之」，才是保障自己的方法!
2.跟保險員講再多卻沒告知....等到事情發生了什麼都沒有用，因保險公司不是保險員自己開的，他只是成交等著等分紅而己!
3.保險員講的話，都沒有白紙黑字的「保單條款」來的有用，因我遇過很多很不專業的保險員，講的跟「保單條款」是有衝突的，理賠的是保險公司，而不是保險員說了就算!

幫Austin買保險的經驗談 I

Austin在馬偕出生時有做自費的全身健康檢查，檢查項目有：
1.聽力(報告正常)
2.腦部超音波(報告正常)
3.心臟超音波(報告正常)
4.腎臟超音波(報告為左側輕微水腎)
5.腹部超音波(報告正常)

因為有單側輕微水腎問題導致無法順利買保險，所以我從Austin出生後(出院返家)後就開始做了很多功課，必竟隔行如隔山，保險還真是一門學問!
如果當時沒檢查，出生15天後就可順利買保險，即使醫師說這情況很多小朋友(大約20%出生的寶寶)都會有，很多人都是沒檢查就不知有這情況，而Austin的情況屬最輕微並不影響身體、也不需要服藥等治療或手術，只要長大一點、身高高一點時，大都會消失，有人三個月就消失了、最晚不會超過三歲，但我問過很多保險員，保險公司大都是不敢承保!

醫療和保險的觀念是完全不同的，即使醫師口頭保證，保險必竟也是風險的分攤，保險公司又不是在做慈善事業，一定是會怕遇到帶病投保問題一堆的，若每個人都跟它理賠，公司不倒也很難!!

我公司有團保，不用體檢是其好處，所以我在Austin生出那年七月就幫澄爸及Austin加入我公司的團保。
公司的團保保障範圍有：意外急診及住院，另外有實支實付的雜支限額好像是3萬)，還有住院前7天後14天的門診..算是俗又大碗的保障了，一般一年一約的醫療都比這個價格貴很多，像遠X的真安心1天1000元，外加實支實付3萬，我一年就繳兩千多元，所以公司若有團保千萬別省那點小錢，因為保險都是等用到可理賠時就會覺得自己買的太少！

好在我有買團保，七月加入，八月Austin就因腸炎住院了，十月又因泌尿道感染住院9天!!
我問過很多保險員，只要有住院七天以上的情況，更是沒有一家保險公司願意承保了!
唉....水腎未消，現又有住院記錄真是雪上加霜!!

有了這兩次住院理賠經驗更加深了我想幫Austin這個寶貝投保的決心，必竟天有不測風雲，即使Austin是很健康母奶寶寶!

我曾請某銀行的理財專員(簡稱:理專)幫我審視我和澄爸的保單。
理專幫我寫好成一本報告書~~服務真好，資料很明確，詳細列了各種保障的金額，最重要的是理專當面告訴我，我所保的保險的優、缺點(不足之處)!!
澄爸的保單很完美(我當年幫澄爸規劃的項目，基本的全都有)，而我的就有不足之處，才會後來趕在(95年)我未滿6個月，(未滿6個月是以前一個年度的年齡來計算保費，多一天就採多一歲的費率計算)，又加買重大疾病及理賠無上限的終身醫療險!

這時加買，比我在七年前幫澄爸買的還「貴」很多，因近五、六年來保險己調漲過兩次費率了，每期大約多繳四成以上的費用~~貴的嚇人!!
所以...我不只一次告訴澄爸說：「不管如何保險千萬別停掉，你現一年繳三萬多是保終身的，但現在若要買你現在的保險保障，得花上六萬以上，也就是說現三萬多只能買到當年一半的保障...」~~新聞是說醫療險保費五年漲了兩倍，真的很嚇人!!
(PS:前五年每年三萬多的保費都是我幫澄爸繳的，我自己的保險更是驚人，我不旦幫澄爸繳保險就算了，當年連房租都是我一人在繳的，欸，可能世上很少出像我這麼呆的老婆了，拿錢幫男人付帳)

澄媽的理賠經驗

我今年四月底、五月初突然大病一場，從住院到出院期間問題很多，CRP及白血球快速飆高，五個醫師來會診都還是找不出真正原因，只能用症狀療法，並提議如果再痛就要做腹腔鏡勘察術，當時超擔心自己的身體的，好在最後情況改善就沒開刀!

出院前一天，住院女醫師關心我的情況如何，我告知住院女醫師說：「主治醫師已經說可以出院了 」，住院女醫師當場嚇了一跳，直說我好厲害，因我前一天還狂拉了二十幾回的，當天居然沒事了，主治醫師還說可以出院 。
其實主治醫師(馬偕的胡爸)希望我再多住1~2天，是我想回學校上課 ，希望能週日就出院。
結果去學校上課及隔天上班日還是沒體力，週日上課時就不太敢久站，儘量是坐著，下場還是週一請假一天在家修養~~覺的自己真是不自量力，真應該聽醫師的話多住一、兩天才對！

好在我去年趕在「終身無上限理賠的醫療險」要停賣前加買了日額的醫療險，並保留原本實支實付的定期醫療險，當時是覺得日額的醫療險買到就要把定期險想退掉，當日額的醫療險生效後，保險員建議我兩、三千元不算多就暫時留著，另外公司的公司團保也有理賠給付，所以這回住院讓我無後顧之憂~~深深體會到生病最怕的就是沒錢!

尤其是不孕的姊妹們的保險一定要買夠，必竟我們用了太多藥身上，雖很多醫師說跟患癌機率不會增加，我個人還是抱持著及擔心不孕太多做了太多療程、用了太多藥，多少會對身體不好，雖短期內身體沒異狀，怕的是有些病是十年、二十年後才會發生的!

之前有EA姊妹提到有的保險公司對住院安胎有的保險有理賠，有些又不理賠(請查EA之前的討論)
我所知如果是一般疾病，只要是有告知、沒有帶病投保的，保險是會理賠的
但是如果是安胎等一些爭議比較大的疾病時，澄媽在網路上看了很多案例後的心得覺得保險公司要不要理賠多少跟「診斷書」的寫法也有點關係，最好開「診斷書」前最好拿保單上有理賠的項目及條款先跟醫師討論，如果醫師覺得可以就依保單上寫有理賠的名稱來寫，就可避免遇到不理賠或是有爭議的事情了~~但前提是要醫師同意才會開，必竟醫師也想要保護自己。

這回住院申請理賠時還遇到一個問題就是理賠天數各家不一
原因出在住院醫師寫在：4/30急診就醫，5/1-5/4住院

我兩家都有實支實付的部份，結果理賠時
[團保公司]理賠4/30-5/4住院的部份+醫師指定用藥及雜項費用 ~~因這家保險員有直接跟公司反應
[保險公司]只理賠5/1-5/4住院的部份+醫師指定用藥及雜項費用~~少理賠了急診那天 ，保險公司理賠部的理由是診斷書上無法判斷4/30急診就醫是否有住院？

詢問了一下保險員後先是了解少理賠一天的理賠金差多少，最後決定再請醫師重開診斷證明，這回醫師註明了4/30由急診入院至5/4住院
所以大家拿到證明前先看清楚，不要像這個住院醫師分兩個來寫，以免又要再去一趟門診多支付一次掛號費及重開診斷證明的費用~~一趟費用近500元，算是花錢學經驗，但學費就500元還真貴！

沒想到請保險員補送證明書後，刷存款本發現理賠金額只有500元.....
我再次播電話請保險員去詢問，得到的結果是新進的理賠人員烏龍搞錯了，
最後保險公司還是有把住院一天的理賠金匯到我帳戶裡！

由這回的經驗中我學到要去跟保險員要「理賠名細表」，因為明細表裡有一一註明那幾項有理賠及理賠金額！
我會知道有「理賠名細表」是因為Austin之前住院理賠團保公司曾經給過我，這回比對後才知兩家的理賠天數是不同的！

懷孕可買的保險

我所知道保險公司只要得知保險人正懷孕，大都是懷孕那回不理賠!
但是不知大家知不知道也有一種懷孕可買的保險哦，
在寶寶還未出世，就先幫寶寶買保險~~因為我有買，我朋友及同事也都有買，大家都覺得很不錯!
我買的當時只有兩家有母嬰險，
一家是繳錢就不退還保費的，
我和我朋友及同事買的都是另一家~~紐約人壽的母嬰險!

我所知是要目前產險沒有發現異常的人才能買，也就是說早買早好，以免有問題時就不能買了，或是沒告知當要理賠時保險公司就不理賠!

紐約人壽的母嬰險期滿就退還「所繳的保費」~~我是買用年繳八年期的=只讓保公司賺八年的利息而已=拿利息換保單!
八年大約是小朋友上國小時，正可以拿這筆錢當做教育基金來用!

這個保險有針對肚子裡的寶寶~~若是出生有重大疾病就有理賠，雖然大家都希望寶寶平安的出世，但很多事情事事難料、人算不如天算，萬一寶寶有重大疾病時不只是寶寶及父母都難過以外，還得花不少醫療費用，這時錢就顯的很重要了，對於沒什麼錢的人，保險是一個分攤風險的好方法!
由於澄媽我不是保險員，有需要的人就請自行找保險員詢問!

買保險心得談

談到保險我有很多心得，因我買過不少保單，澄媽對保險的觀念是

1.愈早買愈便宜
我十多年前買保險第一張保險是新光的防癌險，它是以防癌險為主約，我有多加住院醫療為附約(後來保別家就停掉住院醫療了)，當時也是隨便看一下字面，加上當時年輕經費有限、澄嬤對保險的印象並不好，澄媽我當時想說有保便宜的就好~~原因出在不懂差異，都被保險員牽著走!!

舉澄媽十多年前的防癌險和現在Austin買的防癌險差異如下：

	十多年前澄媽買的防癌險新光(2單位)	Austin一歲時跟全球買的防癌險(2單位)
癌症身故	100萬(勝)	20萬
一般身故	60萬(勝)	--無--
保險年齡	21歲(勝)	1歲
繳費年期	10年(勝)	15年
每期費用	約6000元/年(勝)	約6700元/年
總費用(繳費年期*每期費用)	60,000元(勝)	100,500元

#以上表格不考慮理賠的金額及相同年紀的保費!

以現在觀點來看，十幾年前的保險費真的很低，保障內容又高，十幾年前保的，繳10年，所以兩年前就繳完了，
費用和現在相較之下低非常多~~算是賺到!!

2.身體健康時早點買，不要等到有異狀了才想到沒買保險!
大都數的人在身體健康時，都不會去想到以後會需要保險，等到身體有異狀了才想到自己沒買保險!
我婆婆就是一個真實的例子，當有問題了，想買保險就是不可能的事！

3.保障內容差異很大，從字面上的數字是看不出來差異
我到Austin出生後，多方詢問專業人士看法，不同家的保險說法不一(因各家都有優缺點，保險員只說自家的優點、別家的缺點)
我把這些統合吸收後，並去比較保障內容，才發現有的保障內容差異很大，從字面上的數字是看不出來差異，必竟差個幾百元好像不多，一定得換算成數字、表格才看得出真正的保障(理賠金額)!

4.經費有限時
若手頭緊、經費有限的媽咪，可以考慮先保最低額度的
若還是覺得費用太貴的人，才考慮把終身醫療險改買定期醫療險，費用便宜一年約兩千多元(遠X是五年高漲一次費用，年紀愈大、愈貴)，這要每年繳，很多家都是要繳到75歲，75歲以後合約終止不用再繳，就沒醫療保障了~~算來算去還是終身醫療險的費用便宜，必竟只要繳20年以內就保終身，這會比較有保障!