以下是以Austin的情況,對照兩位網友媽咪幫小朋友買保險的經驗談
--網友A媽咪的理賠情況-------
在網路有位A媽咪在抱怨業務員不夠專業、積極..很生氣理賠申請了1個多月理賠金都沒下來...
以Austin的情況來說,在送件時有一五一十的告知之前的情況,像是水腎、住院的次數,我都有付上院方的相關資料證明,因為我了解即使保險公司承保,未來一旦面臨理賠時,都可能會遇到保險公司要我簽下「同意調病歷」的同意書,只要被發現是帶病投保就會遇到不理賠的情況!
Austin保了兩家都有詳細告知過去病史,但統一x聯在申請理賠送件後還是要我簽「同意調病歷」的同意書,而另一家保險公司是我公司的團保那家,保險員去幫我追才沒有要我簽,各家的處理方式是不同的。
至於A媽咪抱怨理賠案件理賠金已1個多月尚未下來......
我想比較大的可能是花在「調病歷」的時間上,有的醫院「調病歷」很快,有的很慢...其實理賠進度可以自己打去保險公司的080專線問問看,親自問比問業務來的快又準!
我提到我申請理賠時,統一x聯要求我一定要簽「調病歷的同意書」,我個人猜想統一x聯可能是想確認之前的住院和這回是否相關?因為這回是腸炎+泌尿道感染,加上保單才剛生效第60幾天就住院要理賠,不免引保險公司懷疑吧, 必竟保單上有寫投保60天後醫療險才有理賠,才剛符合理賠條件就住院,這真的太巧了,不過腸炎導致泌尿道感染這也非我所願,沒人會希望自己的小孩生病住院來理賠吧?
若我之前沒告知,我相信保險公司一定是會不理賠給我,必竟這回疾病雖然不是泌尿道感染為主因,但是Austin在去年就有因泌尿道感染而住院的記錄了,
我雖然在投保時已有告知,但是保險公司還是要我簽「調病歷同意書」,
另一家的保險員告訴我:「保險公司的承保部和理賠部是各做各的事,保了不代表未來一定可以理賠,一切依行政流程來走。」
最後理賠金延了一個月才給我,還多支付我「利息」,必竟有告知是事實,就不怕保險公司調病歷!
以我幫Austin買保險的經驗來說,很難說之前有住院的人保險公司會不會承保?
有時這家不保,換一家就承保,所以多送幾家試試看!
不過,對於住院多天的人,有一點可以確認的是必需出院後「六個月」後都沒再發或治療,保險公司才會承保~~記得有住院或之前有狀況就一定要告知哦!!
另外~~
保險公司現在和健保有連線,所以只要用健保卡的所有醫療院所都可能會被申請調過去的病歷
若隱瞞,即使承保,未來只要查到還是不給予理賠的!
--網友B媽咪的情況-------
網友B媽咪抱怨說她有跟保險公司公司告知有投保別家,但是當要理賠時,保險公司卻不理賠!
我跟網友B媽咪線上聊了一下,才得知網友B媽咪說:業務是知情的,等到要理賠時,業務堅稱不知情!
網友B媽咪還說:保險公司的審保程序有瑕疵、審保從寬、理賠從嚴!
其實問題出在,只有在要保書上填寫有投保另一家保險公司,那『不算』有告知的,因為告知還包含了『健康狀況』!
現保險公司都有連線、包含健保看診記錄,寫多寫少保險公司都查的到的...這是保險員告訴我的!
我的經驗是我家Austin痊癒(出院)後六個月,才能買加保或買保險
像Austin在出院滿六個月後,跟三家保險公司送件都有告知曾住院過,詳細告知原因,並附上
1.(乙種)診斷證明
2.住院摘要
送件三家保險公司審核結果如下:
第一家(台灣的x)保險公司,告之未來腎臟的「併發症」不理賠
第二家(國外的y)保險公司,願意讓我們是「健康體」承保,而且是不加價,但原本醫療日額想買上限1500元-->保險公司卻告知只願意承保醫療一個單位也就是 (住院一天理賠1000元 +500元的出院療養金)
第三家(台灣的z)保險公司,完全沒限制,願意讓我們是「健康體」承保
所以我就放棄第一家,保第二家及第三家 各買一個單位
我家Austin保單是四月生效,但五月住院,巧的是兩回病都是相同的
第三家沒二話馬上理賠,因我們有告之曾住院過 ,加上之前團保也已理賠過,有理賠的記錄!
第二家也是要我簽名,保險公司要去調病歷,我想保險公司暫不理賠是擔心我是帶病投保吧?但是...我有全部告知,所以一個月後第二家理賠金+一個月的利息就入我的帳戶了~~因為我在要保書上有詳細告知因為什麼疾病住院過並附上住院摘要!
不管投保時業務是否知情,我的業務員告訴我:「保險公司的承保有承保的單位,理賠又是理賠單位在核定的!」
網友B媽咪沒把住院的事情寫在要保書上,等於是沒有告知,連線也只能知到有沒有買別家,所以網友B媽咪沒告知,又被理賠部查到帶病投保,我想很難要的到理賠。
至於審保之程序有沒有瑕疵?...我告訴網友B媽咪說:如果妳在要保書上有把之前住院情況用白紙黑字寫下來,保險公司也沒異議,保證妳可以像我一樣領的到理賠金!
網友B媽咪對這點無話可說,必竟是自己真的沒告知!只告知有買別家,沒告之生病住院的事,「帶病投保」的情況對她是很不利的!
至於保險公司是否審保是否從寬、理賠從嚴?
我的心得是覺得各家做法不一,我有遇過審保及理賠都超嚴的,像上述要幫我家Austin送件的第一家保險公司就是這樣!
其實我自己和澄爸就是保那家,今年我自己第一次住院理賠時也是遇到理賠超嚴的,但是我沒帶病投保,保險公司調完病歷後,最後還是很順利拿到理賠金及延後理賠的利息!
買過這些保單及理賠後,我 的心得是:
1.買保險一定要「詳細告之」,才是保障自己的方法!
2.跟保險員講再多卻沒告知....等到事情發生了什麼都沒有用,因保險公司不是保險員自己開的,他只是成交等著等分紅而己!
3.保險員講的話,都沒有白紙黑字的「保單條款」來的有用,因我遇過很多很不專業的保險員,講的跟「保單條款」是有衝突的,理賠的是保險公司,而不是保險員說了就算!